- 现在有的保险公司把疾病分为前、轻、中、重疾来保障，前症是什么？你觉得有必要吗？
- 小孩早晨起床后咳嗽，是怎么回事？睡觉时不咳嗽，白天也不怎么咳嗽？
现在有的保险公司把疾病分为前、轻、中、重疾来保障，前症是什么？你觉得有必要吗？
生病这个事，越早发现越好。
有苗头及时扼杀，不仅身体能少受苦，花的钱也更少。
保险公司也是这样想的，所以重疾险从最开始只保重疾，发展到还能保轻症、中症。
但问题是，有些病，从开始病变到逐步恶化发展成轻症，是需要很长时间的。
就拿宫颈癌来说，从轻度瘤变发展成原位癌或浸润癌，中间隔了十几年：
（▲以宫颈癌发展为例）
这些病变达不到原位癌（轻症）的理赔标准，但是却有演变成癌症的风险。
如果在发现这些病变的时候就能理赔，把风险扼杀在萌芽阶段，岂不是更好？
因此，保险公司推出了一项新的责任来保障这些病变：“前症”。
今天桐叔就来给大家讲讲：啥是前症？有啥用？有前症的重疾险值得买吗？
啥是前症？有啥用？
所谓前症，指的是发生在重大疾病前的高风险疾病，也就是比轻症还要再“轻”的疾病。
前症的作用有两个：
- 一是病种更细化，那我们拿到赔偿的概率就更高了；
- 二是在癌变前，让我们先拿一笔理赔金，去及早治疗。
我们用康惠保2.0的前症责任为例，来给大家详细讲讲：
▶ 理赔概率更高
康惠保2.0包含12种前症，跟轻中重疾对应关系如下：
如图，可看出前症包含三类：
· 8种是癌前病变，如肺结节、宫颈上皮瘤变；
· 2种是慢性病的并发症；
· 2种是特定手术。
附加了“前症”，可以提高理赔的概率。
为啥这么说？举个例子：
如果得了肺结节，做了肺结节切除手术后，发现病理检查结果是良性的，比如是肺错构瘤，那就按前症赔。
而且因为有前症豁免，那后续未交的保费也不用交了，轻症、中症、重疾这些保障都还有效。
万一肺结节直接查出是原位癌，那就按轻症赔。
如果肺结节已经恶变为癌，那就按重疾赔。
从病变到癌症，都能赔，一个都不落下。
▶ 及时理赔、及时治疗
康惠保2.0的前症责任如下：
如果得了合同中约定的12种前症，可以赔15%保额，赔1次。
也就是买了50万保额，能赔50万*15%=7.5万。
像肺结节手术、宫颈锥切手术大概在2-7万左右，理赔金是绰绰有余的。
有了前症，能让我们获得理赔的机会更大、治疗更及时，还能豁免后期的保费，相当于放大了杠杆，加强了保障。
前症是现在新增的一项责任，还没有具体理赔案例，但是它的作用是不容小视的！
最早的重疾是赔付10大重疾加一个疾病末期。现在的重疾赔付除25种国家规定的重大疾病之外，很多保险公司还把一些疾病的初期列为赔付范围，也就是轻症和中症。
使得被保险人在疾病初期就可得到赔付，而且还可以豁免后期各期保费。我觉得非常有必要。
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中症、轻症定义
我们先来看一下什么是轻症、什么是中症。
顾名思义，轻症、中症就是比重疾险程度更轻的病症。那重疾险是由哪些病种组成的呢？以保险业协会统一的规定的25种重疾为例：
赔付标准分三种：确诊赔付、实施某种手术、达到某种状态。
可以看出来，重疾险可以保障的疾病都是特别严重的。因为重疾险的主要作用就是再被保险人患重疾时提供收入补偿。如果是不大严重的冰，在早期就可以治愈，需要治疗的时间也比较短，如果用重疾险来赔付，可能有点大材小用了。
轻症、中症的出险，解决的就是这些不太严重疾病的问题--没有达到重疾理赔标准，但可以用轻症、中症理赔条件赔付。
比如，重疾险的保障范围一般是不含原位癌的，但是轻症一般包含原位癌，如果原位癌，可以获得轻症赔付，帮助被保险人缓解经济压力、得到更好的治疗。
而中症，是介于轻症和重疾之间的一些病症，往往它可以获得的赔付比例比轻症要高一些。
我们来总结一下轻症、中症和重疾的区别：
可以看到，轻症、中症的出现，对消费者来说，重大的作用就是降低了重疾险的理赔门槛，不同程度的病症可以获得不同比例的赔付，更加人性化。
重疾险的轻症、中症怎么选？
学姐之前讲过，关于重疾险里的前25种疾病，银保监会都有统一的规定，但是轻症、中症还没有统一的规定。
因此，可能某些病症在A产品里属于轻症，而在B产品里属于中症。那么，我们该怎么选呢？
根据保险行业过往的理赔数据，学姐总结出6大高发轻症、中症以及他们对应的重疾。
显然，以上轻症、中症如果在早期没有好好治疗，就有可能恶化成为重大疾病，危机生命。
不分组>分组合理>分组不合理
学姐提醒大家，病种分组并不是越多越好，关键是一些高发疾病是否分在不同组。如果在不同的组，就可以提高获得多次赔付的概率。
主要是指赔付比例、赔付次数、时间间隔等
现在行业内重疾险竞争激烈，有些重疾险轻症赔付比例30%以上，甚至可以做到多次赔付递增（30%、40%、50%）。而中症赔付比例差别不大，一般是50%/60%。
关于赔付间隔期，轻症、中症一般没有特别说明，某些可能要求间隔期90天或180天，在看条款的时候需要留意。
在保障相同、保费差异不大的情况下，当然是赔付比例越高越好、赔付次数越多，赔付间隔期越短，保障当然越好。
学霸说保总结
买重疾险，建议选择有中症和轻症的产品，这样的保障更加全面。
关于啥是前症？实用性怎么样？我深入掰扯一下。
一、什么是前症？
它是重大疾病前高风险病症的简称，通俗来说，就是比轻症还要“轻”的疾病。
说起来“轻松”，但也是蛮伤身伤财的，如不治疗或防治，可能会进一步恶化。
不过，前症是可防可控可治愈的，这个阶段治疗很关键，治好了，也就是把重疾的小苗头扼杀在摇篮里了。
从疾病的严重和宽松的程度上来说，是对大家更有利的保障：
二、前症的实用价值怎么样？
目前市面上含前症的产品并不多，百年算是线上首创。
设计前症，也是为了更好的做到重疾前高风险病症的管理，我觉得或会成为一个“小趋势”，毕竟不管是保险公司还是消费者，都希望把疾病的损失和影响降至更小。
图一所示就是前症:
8种癌前病变、2种慢性病、2种心血管相关的病种，覆盖了比“轻症”还要更早期的疾病、手术状态，能获得更多层次的赔付。而且，赔付了前症后，后续保费可以不用交了，轻、中、重疾保障继续有效。
1.分级本身是否是好事情，还是要看具体的合同。
2.增大了赔付概率
3.增大了康复概率，因为分级，客户体检频率一定是关注并可以保证的。
4.看条款，分级是否合理，是否可以累进赔付（轻症后，同样器官或轻症发展为重症，是否赔付），只要重症没有把前，轻，中症除外，且价格没有明显提升的情况下，这类产品一定是好产品。
5.分级或者类似多倍保产品，本质上是解决一旦患病，无法继续购买重疾产品这个重疾产品本身的缺陷，只要保费没有明显上升，就不用纠结，这是好事情。
6.判断是否好，一定看具体条款，费率，不能一概而论，建议专业人员咨询或者货比三家产品条款，买保险不看嘴上说的，只看条款，白纸黑字才放心。
小孩早晨起床后咳嗽，是怎么回事？睡觉时不咳嗽，白天也不怎么咳嗽？
⚠规律性的睡前咳嗽，多为胃咳，或者积食。
⚠就枕即咳，不分白天黑夜，也就是刚睡着没多久就咳，多为肺寒，此类咳嗽很少持续到下半夜
⚠肝胆咳嗽，即木火刑金或胆火刑金。多于凌晨十一点到三点之间咳嗽较为剧烈。
⚠规律性的三点之后咳嗽剧烈，多为肺燥，虽为肺燥，有的时候也有痰，肺燥多滋阴。
⚠夜咳没有时间特点，经常醒了就咳一段时间，多为积食。
⚠规律性三点之后咳嗽，咳嗽的极度剧烈，声音很深，犹如要把肺咳出来一样，多干咳，按照肺燥治疗无效，多为两种情况，一是百日咳前期，二是之前止咳药吃多了或者输液太多。
肺不伤不咳，脾不伤不生痰；
有声无痰叫咳，有痰无声叫嗽；痰声具备叫咳嗽，所以咳嗽跟脾和胃都有关系，调理好脾胃和肺，咳嗽自然就好了。
其实，对于宝妈来说，遇到家里的孩子出现了咳嗽的情况还是较为常见的，只是很多时候，碰到了孩子出现了身体异样的情况还是心里很纠结，总是放不下对于孩子的担心。
对于这样的情况，当宝妈们在一起团聚聊天的时候，只要有一位宝妈谈及宝宝身体出现了什么问题，可能身边的不少宝妈都会发声开始聊起了这件事。这个时候，遇到宝宝身体有状况的宝妈就会心里放轻松不少。
那么，也有一位宝妈很是担心家里的宝宝的身体状况，很想了解家里的宝宝早晨起床后会咳嗽，究竟是怎么回事？反而睡觉时就不咳嗽了，白天也不怎么咳嗽？
01、关于儿童的咳嗽
其实，在这里是需要做父母的对于儿童的咳嗽有所了解，这样才能够更好地判断孩子的身体是否出现了异样。对于儿童来说，咳嗽会是儿童呼吸道不适最为常见的一种症状。
当宝宝出现了喉咙、气管的神经末梢或者是肺部受到了***的时候，他的身体会很自然地做出一种神经反射的行为，会出现了迫使肺内气体通过气道咳出的情况。
当然，也需要了解的是，咳嗽一般和呼吸系统疾病有关，比如说，感冒、上呼吸道感染、哮喘、细支气管炎、***膜性喉炎、流感或者是肺炎。
02、不同病症情况下的儿童咳嗽
一、当宝宝患上了感冒
其实，对于父母来说，不光光是需要观察宝宝咳嗽的时间段，更需要了解不同病症状态下所引起的咳嗽会是怎样的。当宝宝如果是患上了感冒的时候，他的咳嗽声会听起来可能有湿湿的[_a***_]，有的还会有痰或者是咽喉充血的症状，但是也很有可能是***性的干咳发生。
这里需要特别关注的是，当宝宝同时还会伴有发热和呼吸困难，像是出现了呼吸过快、过慢、有杂音，或者肋骨和胸骨之间以及周围的皮肤内陷的情况的话，就说明宝宝很可能是患上了肺炎，需要马上带着孩子去到医院就医。
二、宝宝咳嗽的声音可以判断他患病的部位
在很大程度上，是可以根据宝宝咳嗽的声音来判断他的疾病发生的部位：像宝宝出现了喉咙不适，是***膜性喉炎的话，他的咳嗽声会表现出类似于犬吠或者海豹声；如果宝宝出现了大气道不适，是气管或者支气管不适的情况，他的咳嗽声是一种较深沉的、刺耳的声音。通过这些状态多少可以了解宝宝此时的身体状况。
三、当宝宝由于过敏和鼻窦感染所引起的慢性咳嗽
其实，对于宝宝也很可能是由于过敏和鼻窦感染的形式来引起的慢性咳嗽。这个时候，宝宝就会因为黏液向下进入了咽喉部位而引起了一种常在夜间躺下后就发作的干燥、难以停止的咳嗽。
如果孩子只会在夜间咳嗽的话，很有可能是患上了哮喘，或者是胃食管反流，就是胃内容物反流道食管所引起的不适和咳嗽的情况。需要做父母的对于孩子的咳嗽有多些了解才能够更容易去判断身体的异常情况。
其实，对于宝宝来说，他的咳嗽还是会有很多情况的，并非是父母表面所看到的那样，需要做父母的多做了解才行。当然，在判断不好的时候，最好还是寻求专业医生的帮助。
今日话题：在孩子的身体出现了异常时，您是如何处理的？欢迎留言讨论。
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