- 为什么药店药剂师总是爱向患者推荐复方药和中成药？
- 医疗险和重大疾病保险怎么买？应该先买哪个？
为什么药店药剂师总是爱向患者推荐复方药和中成药？
这个问题不知道你具体所指的复方药那个，一般疾病，比如现在常见的感冒，表现为发热喉痛流清涕咳嗽骨节酸痛等等，俗称的西药要缓解这些症状就要几个成分，头痛发热一个，咳嗽一个，流清涕一个，还有***的比如维生素C一个等等；如果是中医，这就是风寒感冒，这些表现都是风寒感冒的症状，所以一个通宣理肺丸就可以了，还不会有伤胃，瞌睡等副作用。
我是中药师，但不排挤用西药。按我的经验，只要辩证正确，中成药的效果也是很快奏效的，儿科用中成药，不会有安慰剂效用，对症治疗效果也是很理想的。
药店是要利润的，药店药剂师收入更是与营业额挂钩，相当于导购，药店赚钱越多药剂师收入越高。所以，药剂师推荐的药多半是价格昂贵的，或者是疗效一般且药量较大的药，这样可以从患者那里赚取更多的银子，中成药，复方药，包括中药可能需要的量大，中药更是按疗程计算，疗效也不明显，以药剂师的身份推荐更让人信服。
我也经常遇到这种情况，除此之外，药剂师也很热衷于推荐保健类的保健品，我不了解内幕，所以不敢妄自菲薄，但我想个中的原因大家也会不言而喻吧，所以到药店买药一定要有自己的定力，😋立场必须坚定哈，不要多花钱买一堆自己不需要的哈！
其实如果经济条件稳定的话，还是建议***用医疗险+重疾险的模式，互做补充，毕竟两个险完全不是一回事，医疗险是相当于社保医疗险的升级，而重疾险则是对社保医疗险的补充，重疾险的保额要选足，至少10w+，如果有能力的话，选择终身型重疾险，再在压力大责任重的时候配合一些定期重疾险，在医疗险方面可以考虑高保额的重疾险。
但如果经济条件不稳定的话，像一些大学刚毕业的年轻人可以先考虑医疗险，因为医疗险的费用要比重疾险低，并且可以在一定程度上报销医疗费用，比如说众安“网红险”的尊享e生旗舰版，它就是一个比较全面的医疗险，用较小的支出，就可以获得很多的保障。等到之后有了闲钱之后，再考虑补充单次赔付、期缴的重疾险，两者搭配使用，最大程度地减轻大病来临时的经济负担。
重疾险除癌症确诊给付，其它情形是需要出院病历及***的，也就是说重疾理赔金可做为后期康复费用及收入补充；住院医疗报销的是住院期间的费用，也是需要出院以后才能申请理赔（平安e生保提供垫付）。所以，重疾和住院要一起规划，如果一定要分开就考虑一下年龄吧。
无论经济如何，只要你有钱去吃喝玩乐，就应该存钱给自己买个保障。
个人建议：先重疾，后医疗，原因如下：
1. 发生重疾病，在医院，是先交钱，还是医好再交钱？
答案显然先交钱，医疗险都是报销形式，如果经济不好的人，一开始急于治病的钱何来？重疾一般都是确诊赔付，大约15天内，能够快速解决燃眉之急。
2.重疾保险，不一定说很贵，如果开始经济不富裕，可以做个保额不高，保的种类不算多（但常见疾病都有）的重疾。
3，重疾越年轻买，越好，第一，趁自己身体健康买，容易通过。第二，重疾缴费年限比较长.15年20年，30年，所以在年轻有赚钱能力时购买，保费低，赚钱能力高，压力比较小。第三:现在市场很多重疾险都会有新增轻症赔付。而且豁免也有轻症豁免。越年轻.豁免费用低。 第四：都是那句，年轻，保费变。30岁和35岁保费可能相差一两千。但医疗险，年龄大会贵，但不会太多。
这是一个好问题，也是一个很不好回答的问题？不过只要搞清楚医疗险和重疾险的彼此作用？问题就会迎刃而解！但要想说清医疗险和重疾险不容易啊！内容会有点长！
先来了解一下人身保险的分类！人身保险可分为人寿保险，健康保险，人身意外伤害保险（俗称意外险）！
其中的健康险有又分为医疗险和重疾险，这就是我们今天要讲的主题了！之所以有一个人身保险的分类介绍，是想说明一个问题。健康险是人身保障的一部分，不是全部！保险规划应该是尽可能全方位的完善保障！因为发生其中任何一个人身风险都会对家人的生活和财富造成巨大损失！所以完整的保障才是预防人身风险最好的方法！
开始正题！健康险是以人的健康为保险标地的保险，分为医疗险和重疾险两部分组成！其中医疗险又分为意外医疗，门诊医疗，住院医疗和高端医疗！但我们今天主要讲的是住院医疗保险，比如，医保实质上就是住院医疗保险！俗称医疗险！
先来看看什么是医疗险，解决的是什么问题！
医疗险就是对治疗产生的医疗费用进行经济补偿，但通常会这个基础上会做一些限制，就像医保报销，有起付线，报销比例，封顶线，报销范围的限制一样！商业医疗险也是如此！
我用个真实案例来说明吧！
来自南方日报2018-03-01 《流感下的广州夫妇：一场流感花了几十万》，文中的患者李云27岁！因为流感导致肺部严重感染，在ICU病房动用人工肺（ECMO），2万一天，一共18天，共计36万，加上开机费6万，以及其他费用，大概花费50万左右！全部不在医保的报销范围，属于自费部分。
以北京医保为例，封顶线是30万！起付线是1300元，报销比例是85%（看下图）
***设这50万属于医保给报销的范围，那么医保最高只能报销30万，不考虑报销比例和起付线的部分！自己支付20万！
但实际是这50万不在医保报销范围，属于个人自费部分，那么医保一分钱也报销不了！50万自己支付！
这就是医保的报销政策，每个地方的医保政策是不一样，所报销的比例和封顶线，起付线和报销范围是有所差异的。比如，有的地方医保的封顶额度是40万，人工肺也在报销范围内！起付线是1200。但不论有怎样的差异，结构不会改变，具体怎么报销就要看当地地医保政策！
从医保报销的结构来看，我们可以得出二个结论。
第一，如果医疗费远远超出医保报销的最高限额，不论超出多少都由自己支付？
第二，自费部分的医疗支出不论是多少也是自己承担！
这是医保的两个缺陷，国家总是在讲医保只是基础保障！需要购买商业险来补充。这不是一句废话！却是长鸣的警钟啊！
本案中的一场流感导致的损失和伤害都不是一般普通家庭可以应付的。更何况一场重大疾病所带来的伤害和损失呢！如果没有足够的钱来支撑医疗费用，就意味着放弃治疗！
所以针对医保两个缺陷，一是封顶限额，二是自费部分，商业医疗险就是一个强有力的补充和扩展！
商业医疗险的报销额度可以高达上千万？报销的范围可以覆盖到医保自费部分和报销部分！可以在医保的基础上扩展报销额度和报销范围！
我们再回过头来看看什么是医疗险！
医疗险就是对治疗产生医疗费用进行经济补偿的一种保险！通俗的讲就是报销医疗费！前面我们提到会在这个基础上做出一些限制！
比如，医保的四个限制就决定了医保的报销方式！那么商保也一样有！不同的限制就产生了不同的医疗产品！不同的产品就有不同的报销方式！目的就是满足不同人群的需求！
比如，平安的快乐之星，住院报销最高额度是10万（封顶限额），只限于在医保范围内（报销范围），报销比例最高95%（报销比例），免赔额200元（起付线），你看是不是和医保的结构很相似呢！
再比如，平安e生保住院医疗险，每年最高报销额度是100—600万（封顶线），不论自费部分还是可报销部分全覆盖（报销范围），100%报销（保险比例），但免赔额是1万（起付线）！你看是不是也很像医保的结构呢！
所以购买商业医疗险要考虑的两个重点！
1，报销额度，也就是多少保额够用，按实际情况匹配保险，防止超出社保封顶线的大额医疗费用的支出！
2，报销范围，就是对医保不报销的部分也能覆盖到的医疗险！防止医保范围用药之外的费用支出！
总结
医疗险就是对治疗产生医疗费用进行经济补偿的保险！解决的是大额的医疗费用！比如，手术费，药品费，门诊，设备等等，能报销多少取决于报销的额度和报销的范围！所以商业医疗险是在扩展医保的报销额度和报销范围！包括意外医疗，门诊医疗和高端医疗，但并没有改变医疗险的作用——即报销的都是医疗费用！所以报销的额度起码在100万左右（医保＋商业医疗险=总额度100万）
了解完医疗险后，我们再来看看什么是重疾险！
说到重疾险就要从重疾险的诞生开始！看看重疾险是解决什么问题的！
[_a***_]第一份重疾险于1983年在南非问世，发明者是南非的马里优斯·巴纳德博士，他的哥哥克里斯汀巴纳德是世界上首位成功实施了心脏移植手术的医生。
那一天，有位病人，她34岁，有自己的事业，离过婚，带着两个孩子。她很消瘦、疲劳、多汗和咳嗽，还有吸烟的习惯，身体状况不好。
检查发现，她得了肺癌。马里优斯医生通过手术切除了癌细胞肿块，对她说“这次的手术非常的成功，回去后做好后续治疗，好好的休息。
没想到两年后，女士又回来了，脸色非常难看。检查发现癌症复发了，只剩不到三个月寿命。马里优斯医生问她：“发生了什么事儿，不是和你说要好好休养的吗？”
女士回答：“治疗让我花了很多钱和时间，但我还要赚钱养家，我有两个孩子，我休息他们生活怎么办？”
这件事深深的触动了马里优斯，作为医生可以救人，甚至可以延长病人的生命，可却无法解决病患术后缺钱被迫放弃治疗！
为了缓解患者在实施重疾手术后的经济压力，能维持后期的康复治疗以及家庭的正常生活！因此重疾险的诞生是为了补偿在重疾手术后，失去谋生能力导致的收入损失和康复费用！这就是重大疾病保险的意义！
比如，常见的白血病，平均医疗费用在50万—200万之间，
比如。重大器官移植，国内目前一次肾脏移植的普遍医学价格为40万-50万人民币，其中包括手术费、住院费、治疗费等。肾源费另计约40万，除此之外，术后患者还需要终身服用抗排斥药物，刚做完手术大约一个月需要6000-8000元，做完手术较久的5000-6000元，目前医保设立肾移植的特定门诊，六千元以内的费用均可报销。
心脏移植普遍医学费用为50万元左右人民币，心源费用同肾源费用价格差不多，还要加上每个月1万元的抗排斥药物费用，抗排斥药物目前已纳入医保，患者可享受到“半价”，即每月只需自付5000元。
所以重大疾病不是得了就一定会死的疾病，而是得了以后一定会丧失基本的劳动能力，从此收入锐减或是长期终断，成为家人负担的疾病！尤其是癌症，术后需要5年的康复期，在这期间的收入损失，康复费，生活费，教育费等等都需要钱来支撑，所以重疾险的要考虑两个层面，第一层是康复治疗费用（30万起），第二层是收入损失（年收入的3—5倍），不要低估风险的破坏性！
现在我们应该知道医疗险和重疾险的彼此作用了吧！医疗险是解决大额的医疗费用，重疾险是解决术后的康复费用，生活费用和收入损失的，
至于该如何选择，这个就要根据实际情况来决定了！任何一个保险规划离开实际问题只在理论层面都是在瞎扯谈！
我们都知道做事要抓重点，不要捡了芝麻丢了西瓜！但是我们很多人在买保险的时候经常问猫爪狗咬能不能报，发烧感冒能不能报这些问题！买保险是为了转嫁自己无法承担的风险，比如，重大疾病，意外身故这些关乎于生命和家庭重大经济损失的风险！而不是一些芝麻点大的风险损失，所以对于人身健康来讲。转嫁重大疾病风险才是核心问题？
文章开头提到的人身保险分类，说过健康险只是人身保障的一部分，不是全部，保险规划应该是尽可能全方位的完善保障！因为发生其中任何一个人身风险都会对家人的生活和财富造成巨大损失！所以完整的保障才是预防人身风险最好的方法！
那么对于健康险来讲该如何选择，同样也是如此，尽可能完善健康保障，医保+医疗险+重疾险！这才是抵御重大疾病风险的最好办法！具体如何配置就要根据实际的经济情况来选择对应的险种！
购买保险是有学问的，买对险种是第一步，买够保额是第二步！这两个是购买保险的核心问题！所以买保险的关键要素就是科学的筹划保险！因为保险解决的是人生的重大问题！事前做好准备，未雨绸缪方能赢在未来！找对人比找对产品重要的多！
